在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融脫媒持續(xù)加劇、利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)的大背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略價(jià)值進(jìn)一步凸顯，成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容和方向。

       何為銀行中間業(yè)務(wù)？ 

       商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指其從事的不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)收入是指各類中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的營(yíng)業(yè)收入。由于中間業(yè)務(wù)不占用銀行自有資金，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小、客戶黏性高、相對(duì)可持續(xù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入及其占營(yíng)業(yè)收入的比重被認(rèn)為是衡量商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)劣的重要指標(biāo)。

        中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向 

       早在20世紀(jì)，歐美國(guó)家銀行就主動(dòng)轉(zhuǎn)變了發(fā)展模式，推翻了以往陳舊的營(yíng)銷模式，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行呈現(xiàn)出服務(wù)個(gè)性化、模式差異化、手段科技化、創(chuàng)新持續(xù)化等。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)是國(guó)際先進(jìn)同業(yè)的共同選擇，也是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的大勢(shì)。

       其次，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也面臨廣闊的發(fā)展空間。與西方國(guó)家先進(jìn)銀行相比，剔除經(jīng)營(yíng)范圍差異的體制性因素，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和潛力仍然很大。中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于銀行的戰(zhàn)略價(jià)值仍然會(huì)進(jìn)一步凸顯，必將繼續(xù)成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型乃至“二次轉(zhuǎn)型”的重要內(nèi)容和方向。

       商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)分析  

       從國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)商業(yè)銀行銀行卡和結(jié)算等基礎(chǔ)類產(chǎn)品收入增幅并沒(méi)有出現(xiàn)異常偏高，基金、保險(xiǎn)等銷售類產(chǎn)品帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入甚至出現(xiàn)了下降，大量的中間業(yè)務(wù)收入增量主要來(lái)自信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的衍生收入。

       由于監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)輿論的監(jiān)督，商業(yè)銀行“對(duì)公財(cái)務(wù)顧問(wèn)”和“個(gè)人理財(cái)費(fèi)收入”等明顯的利轉(zhuǎn)費(fèi)收入大為減少，轉(zhuǎn)而以更加隱蔽的科目收?。煌瑫r(shí)信用卡分期收入“異軍突起”。目前各家商業(yè)銀行已基本停辦了汽車、耐用消費(fèi)品和裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款，轉(zhuǎn)而全部改為信用卡分期。商業(yè)銀行對(duì)信用卡分期的重視程度已經(jīng)超出了業(yè)務(wù)發(fā)展的范疇，主要出于中間業(yè)務(wù)收入的考慮。因?yàn)橄M(fèi)貸款收入入賬利息科目，而信用卡分期收入入賬中間業(yè)務(wù)收入科目。信用卡分期實(shí)際上就是合理合法的“利轉(zhuǎn)費(fèi)”，對(duì)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化并無(wú)實(shí)際意義。

       發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須著力破解四大瓶頸問(wèn)題

       一是解決好市場(chǎng)定位問(wèn)題 

       商業(yè)銀行要想大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須在市場(chǎng)大趨勢(shì)中求同存異，找到自己的市場(chǎng)地位，更加突出差異化、特色化發(fā)展的特征，逐步扭轉(zhuǎn)求大求全的心理，切實(shí)從自身的客戶基礎(chǔ)、資源稟賦和服務(wù)能力出發(fā)，明確各具特色的市場(chǎng)定位和主攻方向，打造各自細(xì)分市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。

       二是建設(shè)高端人才隊(duì)伍 

       新興和高端中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。培養(yǎng)復(fù)合型客戶經(jīng)理和專家型產(chǎn)品經(jīng)理兩支隊(duì)伍，培養(yǎng)一大批投資銀行專家、財(cái)富管理顧問(wèn)和互聯(lián)網(wǎng)金融專才。既要強(qiáng)化內(nèi)部人才培養(yǎng)和發(fā)掘，又要拓寬用人視野，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融市場(chǎng)引入更多的“跨界”人才。

       三是解決好IT支撐問(wèn)題 

       在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的商業(yè)銀行也必須緊跟潮流，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，整合各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶信息、合約信息、交易信息，充分挖掘“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的價(jià)值，為中間業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷和產(chǎn)品優(yōu)化提供強(qiáng)大支持。完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)的管理支持系統(tǒng)，提高考核計(jì)價(jià)、成本分?jǐn)偂⑹找婧怂?、管理決策等方面的自動(dòng)化水平，更好地促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化、數(shù)據(jù)化管理。

       四是解決好創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)問(wèn)題

       商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正在由傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型向智力密集型、技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出“跨業(yè)、跨界、跨市場(chǎng)”的新特征。我們必須抓住當(dāng)前金融市場(chǎng)化改革不斷深入的機(jī)遇，大力發(fā)展面向高凈值客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；加快技術(shù)和業(yè)務(wù)融合速度，在移動(dòng)金融、電商金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域迎頭趕超，抓緊拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；順應(yīng)“走出去”和人民幣國(guó)際化大趨勢(shì)，做大做強(qiáng)國(guó)際金融業(yè)務(wù)。